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作者:Paul Kiel ProPublica奥巴马政府于2009年春季推出了以500亿美元和丰厚承诺来防止取消抵押品赎回权的主要计划

家庭负担得起的修改计划(HAMP)多年来缺乏和不会对大银行进行有效监督这对项目的成功至关重要ProPublica获得的文件为2009年和2010年的失败揭示了新的亮点,当时止赎危机达到顶峰,六百万美国房主面临失去房屋的危险HAMP要求抵押贷款服务商提供贷款修改对符合条件的房主来说,他们的每月付款将会降低最重要的服务商u2014由首先引发危机的银行所拥有,负责审查房主申请,但是政府制定规则并且被认为是监督他们的工作但文件显示政府没有完成对两个最大的重大审计计划中的银行,美国银行和富国银行,直到该计划推出一年多以后这些审计在2009年和2010年的其他大型抵押贷款服务机构中很少见,根据文件这些年来,当政府几乎没有提供监督和没有实施制裁,服务人员审查了2700万件修改申请,并拒绝了三分之二的修改申请同时,房主经常抱怨他们受到服务人员的虐待

该文件还显示了财政部如何溺爱那些不遵守该计划规则的服务人员每年一次,服务人员必须证明他们遵守计划的规则但服务人员自己定义遵守的意义允许违反规则的公司只需提交一份附有其证明的说明例外的公司的求职信以及如何它将解决问题例如,2010年9月28日,PNC Mortgage提交了它的cer除了该认证之外,它还披露了五个“不合规”或“差距”的实例,以及它解决问题的计划(“步骤”)与ProPublica收到的所有文件一样,PNC的信件被大量编辑因此,他们的“差距”和“步骤”的性质仍然是秘密财政部为HAMP的监督辩护“我们合规计划的强大性质,以及我们为加强对该计划下的房主提供保护所采取的措施,是关键原因为什么今天进入HAMP的房主显示出长期成功的可能性很大,以避免取消抵押品赎回权,“一位财政部女发言人说,放弃文件很难获得这些文件很难获得它们是由于ProPublica提出的两项”信息自由法案“要求最初的结果,管理HAMP的财政部拒绝发布任何文件只是在ProPublica上诉否认财政部同意发布一些文件之后,大部分被涂黑了我们的一个要求已拖延了两年多,甚至在那段时间之后,该部门继续保留某些文件,尽管它表示它打算更多地转向(请参阅此处查看完整的索引)到目前为止我们获得的文件如果我们收到更多文件,我们会在收到它们时将它们添加到我们的收藏中)在某些情况下,财政部甚至扣留了从未反对他们获释的服务商的文件当ProPublica通知财政部时某些服务人员表示他们不反对发布这些文件,财政部终于将他们拒之门外“看起来他们正试图阻止信息泄露,”联合政府阳光倡议组织协调员Rick Blum说

媒体集团FOIA保护商业秘密不被泄露,但Blum怀疑这种例外是否在这种情况下得到公平应用这些文件主要涉及服务商如何打破HAMP他指出,并且“搞砸不是商业秘密”美国财政部发言人表示,HAMP为抵押贷款服务行业带来了“前所未有的透明度”,服务商“受到前所未有的合规要求”消费者权益倡导者表示,“这种说法令人眼花缭乱”,因为透明度和问责制的水平是前所未有的,因为没有人曾经担任过服务人员

 只是因为你有什么东西之前什么都没有,这并不意味着某些东西有效或有效,“全国消费者法律中心审计的Diane Thompson缓慢而罕见到现在,HAMP令人失望的表现众所周知该计划已经启动随着奥巴马总统承诺帮助三四百万房主避免取消抵押品赎回权三年半之后,该计划仅接近1100万次修改它仅花费了40亿美元的原始500亿美元预算最近的一项研究发现该计划失败的一个重要原因就是这样,尽管有各种规则,它并没有改变最大银行的行为银行在HAMP启动之前修改贷款做得很差,并且在监督该计划之后并没有好多少,财政部授予Freddie Mac一个价值2.09亿美元的合同成为该计划的监管机构Freddie Mac成立了一个名为Make Home Affordable u2013 Compliance的团队,简称MHA-C,但它却是一个不吉利的人开始2009年8月,财政部拒绝对服务人员的第一次审查不充分,因为他们“不一致和不完整”,其工作人员“不合格”财政部拒绝交出MHA-C的审计报告u2014,只有一个例外服务商GMAC Mortgage明确表示同意发布文件我们去年报告的这些审计显示,服务机构严重错误处理了许多贷款修改MHA-C的审计本身包含许多错误,质疑审查的权限财政部没有对此事提出异议在HAMP启动后不久,大型银行的重大审计工作尚未完成但该发言人表示,“值得注意的是,财务部门在计划实施的头几个月内开始对服务人员遵守计划指令进行前所未有的审查”这些早期的“合规活动”包括“现场评论”和“房主贷款文件评论样本”,她说,但GMAC au dits显示早期评论是如何粗略的在2009年12月,MHA-C审查了一份文件样本,但当它向GMAC报告其调查结果时,它告诉服务机构该报告“仅用于提供信息,而且没有回复你需要在这个时候“GMAC本身不是重大审计的主题,直到2010年7月它从未受到惩罚在新一批文件中,政府自己保密审计但是ProPublica已经获得了服务人员的书面答复

审计(参见此处的文件索引)财政部擦洗或隐瞒了几乎所有答复的实质内容即便如此,他们也揭示了一些基本事实监管机构对MHA-C首次对最大服务人员进行重大审计非常缓慢美国银行(该计划中最大的服务机构)的主要审计工作直到2010年7月才完成,也就是HAMP启动后一年多的时间

富国银行的第一次重大审计于2010年8月完成2010年7月,Wells和美国银行已经否认了大约43万房主的HAMP修改即使对于那些接受审计的大银行来说,监管也很少,文件显示另一家抵押贷款服务巨头摩根大通在HAMP的内部接受了一次重大审计第一年,但在整个2009年和2010年,它只响应了两次主要审计CitiMortgage,第四大服务商,在那段时间内只接受了三次重大审计当财政部对其中一家大银行进行重大审计时,它经常例如,审查了2011年3月发布的富国银行审计报告,审查了“2010年5月/ 6月”的“审核期”一旦审计完成并交付给服务人员,还有另一个延迟:服务人员有一个月的时间回应“实施日期的行动计划”以解决问题2010年11月下旬美国银行审计的基础是6个月后的信息一个月后,银行美国回复:“在报告中,您要求美国银行管理层回应意见,如果我们同意,提供详细的补救计划,如果我们不同意,请提供详细的解释和证据以支持我们的立场”A page随后是编辑文本的内容,因此银行回应的实质内容仍然保密 美国银行发言人里克西蒙拒绝讨论这些来文:“作为MHA合规报告的一部分,服务商可能会提供具有专有和保密性质的信息和声明,完全期望财政部及其代理人会对待适当“银行评估自己2010年9月,机器人签署的丑闻遭到打击美国一些最大的银行宣布他们停止取消抵押品赎回权,以调查他们是否向法院提交了虚假申请

这些披露立即引起了抵押贷款服务商的失败,并最终导致银行监管机构以及州和联邦执法部门采取行动然而,在丑闻爆发的同一个月,抵押贷款服务商向财政部提交了他们的第一份年度认证证明他们遵守了HAMP的规则

这些证明是无牙的事实上,跟随一只狐狸 - 守护鸡舍模型,服务员可以证明他们即使他们不是,也要遵守由服务商决定是否符合“材料合规性”,根据认证表格,什么升级到了物质问题的水平

财政指令给出了如此模糊的指导,它完全没有任何指导:“这种重要性评估可能会或可能不会以货币形式量化,应包括但不限于考虑不合规的性质和频率,以及定性考虑因素,包括对计划目标和目标的影响“如果服务机构发现根据自己的定义,它是不合规的,则需要在单独的”求职信“中列出问题及其”行动计划“

与证明文件一起发送但是就是没有罚款财政部继续拒绝ProPublica的许多求职信在财政部仍然保密的文件中,是该计划中四大服务商的信件(美国银行) ,富国银行,摩根大通和花旗银行)虽然财政部已经出示了他们的认证,但ProPublica收到的文件显示,有几家服务公司声称GMAC抵押贷款执行官写道,他们没有任何问题可以报告“我们不知道的事情”

有理由质疑该声明两个月前,MHA-C审计发现服务商存在许多问题,包括超过80%的审计案件误算了房主收入2010年9月同一天,GMAC通过停止全国止赎而开启了机器人签署丑闻GMAC女发言人苏珊菲茨帕特里克表示该公司有“严格的内部和外部控制措施”保持对HAMP指导方针的一致遵守“以及服务机构在提交认证时严格遵守HAMP规则”2010年9月确定的止赎问题与服务机构遵守HAMP指南无关“财政部表示认证是”只有一个更全面的过程的一部分“包括其审计”,而财政部使用这些认证作为com的一部分合规过程,当然我们不仅仅依靠服务人员来自我识别和报告他们的弱点,“该部门的发言人表示服务员可以在认证中为自己定义重要性,因为她说,”u2018one size fits all“方法会不实际“”所有违规事件都被跟踪和追踪,以确保服务人员已经并正在执行补救计划,并且如果适用的话,任何可能受影响的房主都会被识别并重新评估,“她说惩罚迟了只是在机器人签署丑闻之后,财政部决定对服务商采取惩罚措施打破HAMP规则2011年6月,它拒绝了该计划对该计划中三大服务商的补贴,HAMP向服务商提供奖励支付,以及借款人和投资者,鼓励修改服务机构补贴将停止,直到银行显示“实质性改善” “财政部说 富国银行很快就获得了及格分数,但财政部继续扣留美国银行和摩根大通的补贴,直到2012年2月,联邦机构,49个州和五大国家之间的250亿美元国家抵押贷款协议的一部分恢复付款维修人员Chase和美国银行的服务子公司共同通过该计划获得了约5.09亿美元的补贴当被问及有关HAMP有限监督的评论时,该计划中的三个最大服务人员都指出财政部最近评估服务人员如何遵守计划规则这些评估显示银行只需要“适度改善”

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